来源 | 每日经济新闻综合

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编辑 | 武文 张云迪

近日，平安银行、桂林银行、郑州银行、东营银行等商业银行纷纷发布公告，对存款产品进行调整，涉及通知存款、协定存款产品。

调整之后，平安银行、东营银行分别从5月14日、5月15日起暂停销售“智能通知存款”产品，存量产品利率也有变化；5月15日起，桂林银行通知存款、单位协定存款产品利率将分别下浮0.55个百分点；郑州银行个人1天期和7天期通知存款产品执行利率分别下调0.3个百分点。

据央广网，智能通知存款是银行根据客户的资金需求和风险偏好推出的一种存款产品，可以像活期存款一样灵活支取，不支取的部分可以按事先约定的期限要求自动转存为通知存款。目前，这类通知存款的起存金额基本在5万元，一般分为1天期和7天期。市场人士表示，这类存款产品受到不少对资金流动性要求较高，同时又不愿意承担过高风险的客户的青睐。

央行数据显示，截至2022年末，人民币存款余额为258.5万亿元。

据金融时报5月12日报道，“居民超额储蓄高增、行业息差下行，在资产端定价压力较大且存款持续高增的情况下，压降存款成本成为改善息差的重要手段。”中泰证券研究所所长戴志峰认为。在专家看来，后续，存款利率下行是大势所趋。

多家银行“停摆”通知存款

5月12日，平安银行、东营银行等部分银行发布通知表示，将暂停销售“智能通知存款”类产品或办理智能通知存款业务。

平安银行发布《关于平安银行智能存款-通知存款产品调整的公告》，该行将于2023年5月14日起对智能存款-通知存款产品（以下简称“智能通知存款”）进行调整。

自5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品。届时，该行智能通知存款产品在线上（口袋APP）渠道及线下（网点柜面系统、远程柜面银行（FB）系统）渠道均不再支持新增签约；如客户在暂停销售前已购买“智能通知存款”产品，该存量业务仍可继续在平安银行各渠道办理产品支取、查询、解约等业务。

这与相关部门下发的通知要求相吻合。《每日经济新闻》记者自业内获悉，银行收到的通知显示，对于通知存款存量客户，停办不需要客户操作，智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

同日，东营银行发布公告称，为贯彻落实人民银行深化利率市场化改革各项举措，按照人民银行健全市场化利率形成和传导机制有关导向要求，自2023年5月15日起，暂停智能通知存款业务办理。

有银行最大降幅为55BP

除了“停摆”智能通知存款产品外，多家银行也调整了相关产品利率。

具体来看，郑州银行5月13日发布公告称，将于5月15日对郑薪宝存款产品执行利率进行下调。公告显示，此次调整前郑薪宝的1天期和7天期的执行利率分别为1.3%和1.85%；调整后的执行利率分别为1%和1.55%。以上利率调整将于5月15日正式执行，郑薪宝存款产品属于个人通知存款，按支取日产品对应利率和实际存期计息，5月15日（含）之后支取的郑薪宝产品按照调整后利率执行。

平安银行自5月15日起调整后的执行利率为：杭州、宁波、温州分行5万及以上起存金额1天和7天期通知存款利率调整为0.95%、1.5%，较基准利率上浮15BP；南京、无锡、苏州、郑州、沈阳、大连等等40余城市分行5万及以上起存金额1天和7天期通知存款利率调整为1%、1.55%，较基准利率上浮20BP。

四川天府银行称，将于2023年5月15日0时起调整人民币通知存款及协定存款产品执行利率。其中，协定存款执行利率为1.35%，一天通知存款执行利率为1.00%，七天通知存款执行利率为1.55%。均较基准利率1.15%、0.8%、1.35%上浮20BP。

据四川天府银行客服人员对财联社记者介绍，目前（未调整前），该行1天、7天通知存款执行利率为1.55%（较基准利率上浮75BP）、7天通知存款执行利率为2.1%（较基准利率上浮75BP）。由此可知，5月15日调整后，四川天府银行1天、7天通知存款执行利率均较此前下调55BP。

宜宾市商业银行发布了相关公告，自5月15日起，该行一天个人通知存款利率调整为1%，七天单位通知存款利率调整为0.8%，七天个人通知存款利率调整为1.55%，七天单位通知存款利率调整为1.35%，其他期限存款挂牌利率保持不变。

桂林银行也发布关于调整部分存款产品执行利率的公告。该行称为推动存款利率市场化，该行将于2023年5月15日对部分存款产品执行利率进行调整，调整产品为通知存款、单位协定存款。调整后，桂林银行1天通知存款、7天通知存款以及单位协定存款执行利率分别为1%、1.55%、1.35%。调整前，桂林银行1天、7天通知存款以及单位协定存款执行利率分别为1.55%、2.1%、1.9%。桂林银行通知存款各期限存款产品利率、单位协定存款利率均较此前下调55BP。

广西容县桂银村镇银行公告显示，为推动存款利率市场化，该行一天、七天通知存款利率分别由1.55%、1.9%下调至1.0%、1.55%。可见，一天通知存款的下调幅度达到了55BP。

自律上限调整从今日起执行

近期，《每日经济新闻》记者从某城商行人士处获悉，该行收到口头通知，协定存款和通知存款自律上限调整将自5月15日起执行，其中国有银行（特指工、农、中、建四大行）执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP。

目前六大行1天和7天两个期限的通知存款挂牌利率均分别为0.45%、1.00%，协定存款利率为0.90%，而活期存款利率为0.25%。

智能通知存款，是银行根据客户的资金需求和风险偏好推出的一种存款产品，可以像活期存款一样灵活支取，不支取的部分可以按事先约定的期限要求自动转存为通知存款。目前，这类通知存款的起存金额基本在5万元，一般分为1天期和7天期。

协定存款，一家大行客服对财联社记者介绍，单位协定存款是指企业与我行签订协定存款合同，开立银行结算账户，约定期限，并商定账户基本额度，银行对基本额度内存款按活期存款利率计息，超过基本额度的部分，按协定存款利率支付利息的一种存款。协定存款分为普通型协定存款和传统型协定存款两种。

或缓解净息差压力

为何要下调协定存款通知存款利率上限？影响几何？

有业内人士对《每日经济新闻》记者表示，从普通存款利率下调，到通知存款“停摆”，或将在一定程度上缓解商业银行净息差压力。从资金运行的角度来看，也能够向实体经济导流更多“金融活水”。

据北京商报报道，银行人士透露称，“所谓‘无需存款人实际操作即可实现自动滚存的通知存款’指的是通知存款提款前需要1天或者7天通知，但很多银行在实际操作中省略了通知环节，导致通知存款事实上成为了一种高息存款。监管此次通知就是意在遏制高息存款的行为，在此之前，监管通过口头通知明确协定存款、通知存款利率上浮最高不超过75BP，但现在对利率上限进行了调整，要求只能上浮10BP、20BP”。

在融360数字科技研究院分析师刘银平看来，协定存款、通知存款都属于活期存款范畴，但目前有些中小银行的协定存款及通知存款利率过高，一方面银行自身负债压力较大，另一方面也导致存款定价的无序竞争。对协定存款和通知存款自律上限进行调整，引导银行对公活期存款利率走低，可以有效压降银行的存款成本，缓解息差压力。

另据界面新闻，一银行分析人士指出，银行存款利率下调是利率市场化下的必然趋势，符合市场规律。从监管政策层面看，此举有利于控制银行存款付息率，缓解当前资金空转套利、虛增资产负债表的压力，且预计后续对于存款定价自律管理包括将类活期存款、通知存款等纳入自律机制管理；同业存款套壳协议仍需改进；虚拟存款"假〞的结构性存款仍须规范，后续可能将进一步下调存款利率。

上述人士进一步表示，从市场角度看，存款利率调降能够降低金融市场交易费用，加速资金周转，从而提升资金、市场运转效率。但是，对于普通储户来说，存款利率下降意味着利息收入减少，可能会对个人理财产生影响。

相较于国有大行，主要股份制银行对公活期存款中协定存款占比相对较高，此次协定存款上限调整对其负债成本率，净息差以及营收的改善水平更大。以净息差升幅为例，可以发现协定存款利率下调后，13家主要全国性银行中，净息差升幅超过4BP的银行共有6家，其中有5家为股份制银行，1家为国有大行。

已掀起三次“降息潮”。

在利率市场化进程持续推进和金融让利实体的背景下，今年以来，国内银行已掀起了三次“降息潮”。

今年1月，包括天山农商行、乌鲁木齐银行、新疆银行、广东南澳农商行等在内的多家地方性银行发布调整存款产品利率的公告，对多个存款产品利率进行下调，其中以5年期存款产品利率下调幅度最大。

4月，广东、湖北、河南等地多家中小银行、农信社也纷纷宣布下调存款利率。整体来看，城商行、农商行利率下调幅度相对较大，尤其是农商行，1年、2年、3年、5年期存款平均利率分别环比下跌5BP、3BP、2.5BP、11.5BP。

5月至今，银行存款利率调降队伍进一步扩大，浙商银行、恒丰银行、渤海银行先后宣布下调人民币存款挂牌利率，整体来看，调整后，上述3家股份制银行3年、5年定期存款挂牌利率已经降至3%以下。

随着银行净息差持续收窄，负债压力加大，业内人士认为未来“降息潮”会波及更多银行，过去一年大型银行存款利率已经下降较多，中小型银行利率下降幅度较小，未来利率下调空间更大。但银行下调存款利率也可能会带来一些负面影响。比如，可能会导致客户的存款流失，或者引起客户的不满。

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